无需插入U盾,即可大额转账!一个支付新时代或将来临

手机盾的出现并非一蹴而就，它是商业银行线上风险防控体系逐步完善升级，并与金融科技相结合的产物。

2003年，工商银行在国内率先推出用于网上银行电子签名和数字认证的工具，因其外形酷似U盘，安全性能如一面盾牌，故取名“U盾”。

十多年来，国内各家商业银行普遍引入了这一工具，并在安全性能和用户体验上不断升级，陆续创新推出了带显示屏的二代U盾、电脑和手机通用U盾、蓝牙U盾等。

尽管如此，在当时的历史条件下，资金安全和客户体验难以兼顾。以二代U盾为例，它在一代U盾技术的基础上增加了“确认”按键和液晶显示屏。客户进行转账时，液晶屏上显示收款方和转账金额，客户点击“确认”按键方可完成交易。

这种人机交互的认证方式能有效防止黑客远程控制，更大程度保障客户资金安全。但是，二代U盾也增加了操作步骤，影响客户体验。

2013年，支付宝推出快捷支付。这种新型的支付方式无需插入U盾，在验证客户手机号正确性后，客户只需输入手机动态口令和支付密码，即可完成支付。第三方支付公司“客户体验至上”的产品设计理念震撼了银行业，不少银行纷纷跟进，推出类似支付产品。由于手机动态口令存在被不法分子截获的风险，快捷支付一直仅限于小额支付领域，大额资金交易仍离不开U盾的支持。

如今，金融科技的发展，为商业银行解决资金安全和客户体验两难问题提供了新思路。

商业银行不再执着于U盾等安全认证工具的升级换代，而是把风险防控的重点放在金融交易的事中防范上，着手构建起能有效识别欺诈、及时阻断欺诈的线上反欺诈体系。

➤ 引入大数据技术，高效处理海量风险数据、分析欺诈行为特征，一旦发现可疑行为，即刻做出响应；

➤ 引入人工智能的机器学习技术，挖掘欺诈风险规则，建立人工智能反欺诈模型，找到欺诈者隐藏的蛛丝马迹；

➤ 引入生物识别技术，如人脸识别、声纹识别等，甚至可以通过客户敲击键盘的节奏和间隔来判断是否是客户本人操作。

而以上这些都是在客户没有任何显性感知，并且不给客户操作带来任何不便的情况下进行的。

随着反欺诈规则不断积累，银行也更加了解客户行为，更能识别资金交易的安全性，使得资金安全和客户体验的兼顾成为可能。

文： 江婷

来源：《中国城乡金融报》11月6日A2版

编辑：农银报业新媒体中心  胡蓉 李彦赤