京东闪付不是传说中的“虚拟银行卡”,那究竟是啥?
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近日，有报道称北京银联和京东支付合作推出了“京东闪付”，这引发了一些担忧。有观点认为，“京东闪付”与虚拟银行卡有相似之处。《经济日报》记者采访时发现，“京东闪付”并非是传言中的“虚拟银行卡”，而是基于银联“云闪付”、北京银联与京东支付合作推出的支付产品。
2015年，银联联合多家银行、国内外知名手机厂商等共同推出移动支付品牌“云闪付”。如苹果支付和三星支付等，都建立在“云闪付”基础之上。此次，京东支付是首家与银联合作的第三方支付机构。消费者在使用“京东闪付”时，其能够在手机上显示类似银行卡的“卡面”，并与苹果支付、华为支付等关联的其他银行卡并列呈现，因此有人误以为这是京东支付发行的银行卡。
实际上，这与真正的实体银行卡有着本质不同。京东支付是第三方支付机构，并非银行，不能发行银行卡。我爱卡网主编、信用卡市场资深研究人士董峥表示，银联并没有给京东支付配发实体卡，实际的支付扣款主体还是个人绑定的银行卡账户。也就是说，“京东闪付”只是银行卡的渠道，用户消费时，费用还是从其绑定的银行卡中直接扣款。
“从本质上来说，京东闪付仍然是银行卡的第三方线下快捷支付。”中国社科院金融研究所所长助理杨涛指出，“京东闪付”是一种“穿透式钱包”模式，它只扮演获客、引流的渠道角色，没有从根本上改变资金的来源和实质流向路径。
所谓穿透式钱包模式，，，便于防范支付风险和反洗钱。国际上大多数电子钱包都采取这一模式，并有相应的牌照管理。
北京银联助理总经理丘键也强调，这一创新产品没有像其他电子钱包类应用那样截断银行、卡组织和持卡人、商户间的信息流。在这个模式里，支付机构及其账户只是渠道——为银行获客、引流，资金还是“从银行进、从银行出”，将会做大原有电子银行的渠道流量，银行的基础地位没有被弱化。
目前，这种更加开放的“四方模式”，也是未来发展的方向。在此前封闭的“三方模式”下，，但透过银联连接收单机构、商户、发卡行(消费者)的四方模式，，以便于防范支付风险和反洗钱等。
所谓四方模式，一般是指消费者在门店刷银行卡支付后，四方(发卡行、收单行、商户、卡组织)遵循的交易规则，比如分成规则。
目前，移动支付领域形成两大阵营。
以微信支付、支付宝等为代表的互联网公司以作为第三方支付实际上打破了此前通用的四方模式，绕过银联直接银行，并通过二维码方式迅速在市场攻城略地。
银联此前主推NFC支付方式，但因产业链各个环节过长、用户使用习惯未养成，NFC支付不温不火。此后，银联与苹果、三星、小米、华为等公司合作，相继推出各类“Pay”产品。2016年12月，银联推出新的二维码支付标准，意味着银联在移动支付领域有了新的技术路径。
支付领域两大阵营间的竞争合作格局错综复杂。一方面，银联和手机硬件厂商的合作并不完全具有排他性。目前，除Apple pay和银联独家合作，其他硬件厂商也和互联网公司合作。一方面，包括银联商务在内的收单方和微信支付、支付宝合作。
实际上，各类公司拼杀支付最基本的目的正是获取数据。通过数据分析，在商户端提供精准营销能力、金融侧为消费金融和供应链金融等提供风控模型。正因为如此，各家掌握支付数据的公司在数据共享上极为谨慎。
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